Выплаты за переломы в эрго
Если правильно застраховаться, травмы на горнолыжном курорте принесут вам неплохую прибыль
Фото:
click60/Depositphotos.com
Недельная поездка на горнолыжный курорт обойдется примерно в 65 тыс. рублей. Если грамотно застраховаться и сломать ногу на склоне накануне отъезда, можно полностью «отбить» стоимость путешествия.
Лучше гор может быть только…
Предупредим сразу: мы не призываем горнолыжников-любителей накануне начала зимнего сезона подобным образом возмещать финансовые расходы на отдых. Тем более что страховая может отказать в выплате, если станет понятно, что вы занимались членовредительством умышленно. Но если, не дай бог, новогодний отдых окажется испорченным из-за неудачного падения с переломами (прямо скажем, не самый редкий случай на склоне), будет весьма кстати получить не только качественную бесплатную медпомощь на месте (по страхованию выезжающих за рубеж), но и денежную выплату по договору страхования от несчастного случая. Возмещение при переломе бедра или голени вместе с костями стопы окажется сравнимо со стоимостью поездки.
Для примера возьмем недорогой горнолыжный курорт, например Закопане в Польше. Вся поездка вместе с комплексной страховкой обойдется в 65 тыс. рублей (19 тыс. — авиабилеты из Москвы в Варшаву, еще 1 200 — билеты на поезд или автобус от Варшавы до Закопане, около 18 тыс. — проживание в трехзвездочном отеле, 13 тыс. — примерные расходы на еду, 11—12 тыс. — стоимость ski-pass).
Под комплексной страховкой мы понимаем ВЗР с доплатой за занятие спортом плюс страхование от несчастного случая (НС), где непременно нужно указать занятие горными лыжами. Добавка в виде экстремальных видов спорта примерно удвоит стоимость классического полиса ВЗР. А вот добавление к полису ВЗР страховки от несчастного случая не сильно скажется на цене (полис подорожает еще примерно на 10%). Можно купить и отдельную страховку от несчастного случая, на неделю она будет стоить в районе 1 тыс. рублей, но необходимо выбрать программу с покрытием по всему миру. И ВЗР, и классический НС, как правило, можно
купить онлайн на сайтах крупнейших страховщиков или агрегаторов. Однако в коробочном продукте может не быть мирового покрытия. Важно также выбирать ВЗР с расширенным покрытием — лучше до 100 тыс. евро, так как перелом любой части тела может «не вписаться» в страховую сумму 30 тыс. евро, которая требуется для получения визы. Выбирая страховую сумму по риску несчастного случая или в отдельном полисе страхования от несчастного случая, тоже не стоит экономить: разницу в 100 рублей при оформлении страховки вы попросту не заметите, а при выплате возмещения точно почувствуете.
Части тела по прейскуранту
В обычной жизни страхование от несчастного случая (НС) также может оказаться весьма полезным, вне зависимости от того, включено ли оно в страхование жизни или приобретено как отдельный продукт. Ниже приведена выборочная (по наиболее распространенным травмам) таблица с процентами от страховой суммы, которую, по правилам страхования, выплачивают ведущие компании. Для наглядности в последней графе приведена средняя по пяти компаниям сумма выплаты по тем или иным страховым случаям при страховой сумме 2 млн рублей (именно так принято оценивать жизнь человека в нашей стране).
Из таблицы видно, что если молодой человек, застрахованный на 2 млн рублей, внезапно падает с лестницы и ломает себе, например, предплечье и голень или челюсть и пару ребер, то на полученное страховое возмещение он может оплатить год обучения в престижном московском вузе (но не сдачу экзаменов в нем).
Однако стоит иметь в виду, что в большинстве страховых компаний есть предельная сумма выплат по множественным травмам: переломам, вывихам, повреждениям нервов, рваным ранам и проч.). Например, «стоимость» перелома семи пальцев рук не будет равна сумме возмещения за перелом одного пальца, помноженной на семь.
Согласно предоставленной страховщиками статистике, средняя страховая сумма по НС составляет около 800 тыс. рублей.
В страховании от НС есть множество нюансов. Так, повреждения позвоночника, наступившие без внешнего воздействия, скажем травмы, ставшие следствием подъема тяжестей, не являются основанием для страховой выплаты.
К несчастным случаям относятся также острые отравления ядовитыми растениями, химическими веществами, лекарственными препаратами, пищевые токсикоинфекции (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и другие заболевания в соответствии с кодом АО5 по МКБ-10). При подобных НС страховая сумма зависит от срока лечения, в том числе от срока госпитализации.
Выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.
То же самое относится и к поражению организма электрическим током и атмосферным электричеством. Например, в «СОГАЗе» выплата в размере 2% от страховой суммы осуществляется при сроке непрерывного амбулаторного лечения в медицинском учреждении не менее 21 дня. На выплату в 15% можно рассчитывать при лечении не менее 36 дней, в том числе не менее семи дней стационарно.
Ожоги «оцениваются» исходя из степени травмы и пораженной площади. Причем ожоги лица «стоят» дороже, чем поражения тела.
Травматическая ампутация конечности считается серьезной травмой и у большинства компаний стоит 60—70% от страховой суммы. Если в результате травмы потеряна единственная конечность, выплата составит 100%.
Интересно, что выплаты по потере половых органов имеют градации по возрасту: наибольшие получают застрахованные до 40 лет, после 50 лет размер возмещения у ряда компаний падает в три раза и более.
Сильные возрастные различия есть и при выплатах по риску «изнасилование»: в возрасте до 15 лет у многих компаний возмещение составит 30—50% от страховой суммы, с 15 до 18 лет — 20—30%, после 18 лет — 10—15%. Однако есть компании, которые считают это серьезной травмой и выплачивают 50% вне зависимости от возраста.
Травма | Согаз | Сбербанк СЖ | Ингосстрах Жизнь | Альфа | Капитал Life | Средняя выплата |
Сотрясение мозга (выплата зависит от срока лечения) | 3-5 | — | 3-5 | 5 | 3-10 | 80 тыс. |
Повреждение спинного мозга, конского хвоста | 40-100 | 50-100 | 50-100 | 50 | 40-100 | 1 млн |
Проникающее ранение глазного яблока | 10-15 | 5 | 5 | 5-10 | 10 | 160 тыс. |
Перелом костей носа | 5-10 | 1 | 3 | 2-5 | 3-5 | 60 тыс. |
Перелом 2 ребер | 5 | 2 | 2 | 2 | 3-5 | 60 тыс. |
Повреждения сердца, повлекшие сердечную недостаточность (зависит от степени СН) | 25/40/70 | 10-25 | 10-25 | 30 | 35 | 600 тыс. |
Перелом челюсти (зависит от количества костей) | 10-15 | 5-10 | 5-10 | 5 | 3-7 | 140 тыс. |
Потеря/перелом зубов (7-10) | 7-10 | — | 20 | 20 | — | 300 тыс. |
Удаление желчного пузыря | 20 | 15 | 15 | 15 | 20 | 340 тыс. |
Удаление селезенки | 30 | 15 | 30 | 30 | 30 | 500 тыс. |
Удаление почки | 50 | 50 | 60 | — | 35 | 1 млн |
Почечная недостаточность (острая/хроническая) | — | 10/30 | 10/30 | 10 | — | 200 тыс. |
Потеря полового члена | 50 | — | 100 (+оба яичка) | 50 | 40 | 900 тыс. |
Потеря матки с трубами до 40/45 лет | 40 | — | 50 | 40 | 40 | 900 тыс. |
Перелом или вывих 1-2 позвонков | 15 | 5-10 | 20 | 10-20 | 6-8 | 260 тыс. |
Перелом кости предплечья | 10 | 3-5 | 5 | 15-20 | 3-7 | 160 тыс. |
Перелом, вывих, повреждение сухожилий пальца | 5 | 1-3 | 5 | 3 | 5 | 80 тыс. |
Перелом или вывих шейки бедра | 20 | 20 | 25 | 20 | 10 | 340 тыс. |
Перелом бедра со смещением и без | 20-25 | 20-30 | 30 | 20 | 4-10 | 400 тыс. |
Перелом костей голени | 5-15 | 5-15 | 5-15 | 5-7 | 4-5 | 200 тыс. |
Перелом 1-2 костей стопы | 5-10 | 3-5 | 5-10 | 2-10 | 5-7 | 120 тыс. |
Ожоги 20-30% поверхности кожи II степени | — | 20 | 20 | — | — | 400 тыс. |
*СС — страховая сумма
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru
Источник
Ну собсна, дождался этого предложения по страхованию, но чуда не произошло, боюсь.
Подробнее расскажу, применительно к нашей мотоистории, заодно понятна будет разница. Здесь говорим только о страховании физлицом самого себя.
Итак, имеем два совершенно разных варианта страховки — застраховать НС (Несчастный Случай) и о ДМС (Добровольное Медицинское Страхование).
Рассмотрим оба:
НС можно застраховать во многих компаниях, ибо достаточно стандартный «коробочный» продукт. Смысл этой страховки в том, что в случае каких-то трагических обстоятельств (как правило это травма, инвалидность и смерть) застрахованный (или выгодоприобретатели, указанные им в договоре) получает некую сумму денег.
Страховые выплаты устанавливаются изначально при заключении договора и по ним уже рассчитывается взнос (страховая премия или сумма, сколько надо заплатить за страховку, грубо). Например, в Альянсе, где сам страхуюсь, выбрал покрытие по рискам «Смерть и инвалидность» — 1 млн, «Травма» — 720 тыс. От этих сумм, с использованием всяких коэф., они уже считают сумму годового взноса, что надо мне заплатить им для работы этой страховки.
Сумма выплат по НС рассчитывается по сложным таблицам, у всех компаний они чуть отличаются, но смысл примерно одинаковый.
Например, в процентах от макс. покрытия риска «Травма»:
Перелом основания черепа — 20%
Перелом нижней челюсти — 5%
Перелом первого шейного позвонка — 20%
Перелом грудины — 5%
Перелом ребра — 2%
Перелом ключицы — 5%
Травматическая ампутация на уровне плечевого сустава — 60%
Травматическая ампутация предплечья на уровне между локтевым и лучезапястным суставом — 45%
Травматическая ампутация запястья и/или кисти — 50%
Перелом пальца кисти — 5%
Перелом бедренной кости — 15%
Перелом лодыжки — 3%
Травматическая ампутация стопы на уровне гоеностопа — 30%
и т.д, всё оч. подробно расписано, есть даже выплаты за изнасилование.
Не обошлось и без исключений, само собой. Не покрываются травмы, полученные в состоянии опьянения (кроме пассажиров), при отсутствии прав управления на данную категорию ТС…, и участия Застрахованного в любых соревнованиях на скорость и подготовке к ним, за исключением лёгкой атлетики и плавания, занятий Застрахованного следующими видами спорта (независимо от уровня): авто-, мотоспорт, конный спорт, воздушные виды спорта, подводные виды спорта…
Это обычная страховка для обывателя, не подверженного риску спортивных травм. Для покрытия таких травм существует специальная т.н. «Спортивная Страховка», её обычно оформляют на период тренировок и соревнований уже на месте.
Т.е., в нашем случае, если мы просто ездим по городу или на треке в своё удовольствие, то это не относится к занятию спортом, а вот если побились на соревновании или тренировке — то уже выплаты не будет. Понятно, что каждую спорную историю они трактуют в свою пользу, чтоб не заплатить, но так живут все страховые.
Бывают у страховых и совсем нелепые исключения по выплатам, типа «травма в результате превышения скорости» и прочий бред — надо внимательно читать договор страхования перед оплатой.
Ну и требуется заполнение достаточно подробной анкеты.
В-общем, смысл этой страховки — получение каких-то денег от страховой в случае НС.
Второй вариант страхования — ДМС.
В этом случае задача страховой компании — прямая оплата страховой компанией медицинских услуг, предоставляемых медучереждением, в рамках договора страхования. Т.е. здесь нам ничего не платят, а напрямую больничке за наше лечение там.
Вот это как-раз очень редкое и экзотическое страхование (говорим о физлицах), найти сложно, мало кто такие реальные полисы продаёт и стоит космос…
Теперь конкретика, что было в полученных предложениях, если слить воду и убрать глупое «Амбулаторное плановое лечение» и Стоматологию», ибо в ДМС, в нашем мотослучае, нужна по-хорошему, только страховка для оплаты лечения по риску «Травма» — «Эктсренная госпитализация и Скорая помощь».
Похожая программа у них в ВСК только одна —
ЭКСТРЕННАЯ ГОСПИТАЛИЗАЦИЯ
(включая СКОРУЮ МЕДИЦИНСКУЮ ПОМОЩЬ в пределах МКАД, но можно расширить до 30 км. от МКАД за доплату )
Услуги, Наименование лечебного учреждения, адрес
Стационарная помощь (экстренная госпитализация в стационары категории БИЗНЕС, размещение в 2-3-местной палате)
Для физических лиц возможна только экстренная госпитализация только в комплексе с амбулаторной и скорой медицинской помощью. Ограничения по госпитализации — не более 21 дня за срок действия договора, пребывание в стационаре свыше 21 дня оплачивается застрахованным самостоятельно. ФГБУ «Центральная клиническая больница с поликлиникой» УДП РФ (ТОЛЬКО ИНФЕКЦИОННОЕ ОТДЕЛЕНИЕ)
г. Москва, ул. Маршала Тимошенко, д.15 (м. Молодежная)
ФГБУ «Клиническая больница» Управления делами Президента РФ
г. Москва, Открытое шоссе, квартал 40 (м. Ул. Подбельского)
ФГБУ «Клиническая больница №1» Управления делами Президента РФ
г. Москва, ул. Староволынская, д. 10 (м.Университет)
Федеральное государственное бюджетное учреждение «Национальный медико-хирургический Центр им Н.И.Пирогова» Минздравсоцразвития России
г. Москва, ул.Нижняя Первомайская, д.70 (м.Первомайская)
ФГУ «Федеральный медицинский биофизический центр имени А.И. Бурназяна»
г. Москва, ул.Маршала Новикова, д.23 (м.Щукинская)
ФГУ «Центральная клиническая больница Российской академии наук»
г.Москва, Литовский бульвар, д.1а (м.Ясенево)
Центральный военный госпиталь ФГМУ «Медицинский центр при Федеральном агентстве специального строительства»
Моск. область, г. Химки, мкр. Планерная, вл.14
Страховая премия на 1 человека в год, рубли — 15 000
Есть ещё программа со стационарами категории «Стандарт»:
Стационарная помощь (экстренная госпитализация в стационары категории СТАНДАРТ, размещение в 2-3-местной палате)
Для физических лиц возможна только экстренная госпитализация только в комплексе с амбулаторной и скорой медицинской помощью. Ограничения по госпитализации — не более 21 дня за срок действия договора, пребывание в стационаре свыше 21 дня оплачивается застрахованным самостоятельно. ФГУЗ «Клиническая больница №119 Федерального медико-биологического агентства»
Моск. область, Химкинский р-н, пос. Новогорск.
Городская клиническая больница №67 Департамента здравоохранения города Москвы
г.Москва, ул. Саляма Адиля, д.2/44
Государственное учреждение здравоохранения города Москвы Городская клиническая больница №64 Департамента здравоохранения города Москвы
г.Москва, ул.Вавилова, д.61 (м. Академическая)
НУЗ «Дорожная клиническая больница им. Н.А. Семашко на ст. Люблино ОАО «РЖД»
г. Москва, Спортивный пр., д.3 (м. Люблино)
Центральный военный госпиталь ФГМУ «Медицинский центр при Федеральном агентстве специального строительства»
Моск. область, г. Химки, мкр. Планерная, вл.14
Филиал №3 ФГУ «3 ЦВКГ им.А.А.Вишневского Минобороны России» (бывший «7 ЦВКАГ» Минобороны РФ
г.Москва, Поперечный просек,17
Государственное учреждение здравоохранения города Москвы «Городская клиническая больница № 57 Департамента здравоохранения города Москвы»
г.Москва, ул. 11-я Парковая, д. 32 12 400
ДОПЛАТА ЗА РАСШИРЕНИЕ ТЕРРИТОРИИ ПОКРЫТИЯ СКОРОЙ МЕДИЦИНСКОЙ ПОМОЩИ ПО ПРОГРАММАМ «ЭКСТРЕННАЯ ГОСПИТАЛИЗАЦИЯ»
Услуги
Страховая премия на 1 человека в год, рубли
Скорая медицинская помощь в пределах 30 км от МКАД
1 200
Скорая медицинская помощь в пределах 50 км от МКАД
1 800
Транспортировка в стационар и обратно (в пределах МКАД)
5 040
Возрастные коэффициенты:
старше 55 лет – к=1,3;
старше 60 лет – к=1,5,
старше 65 лет – к=1,8,
старше 70 лет — к=2;
старше 80 лет — индивидуально
*Данные услуги могут быть предоставлены только вместе с амбулаторно-поликлинической помощью
При покупке опций «Скорая медицинская помощь» и «Экстренная госпитализация» проводится медицинское анкетирование, по результатам которого могут быть выставлены повышающие коэффициенты.
С уважением,
СОАО «ВСК» «ВСК — Москва»
И тут страховая премия 12400.
НО!!!
Подвох в том, что оплачивается, по сути, только транспортировка и пребывание в стационаре. А вот всё остальное (операции, расходники и протезы) поциент оплачивает сам. Т.е. реально страховка ниочём, ибо всё это делают даром при ДТП, а потом уже включаются свои связи за деньги напрямую врачам, у кого это есть…
Опять чуда не произошло, увы. Продолжаю искать страховую с человеческой программой ДМС по риску «Экстренная Медицина», где страховая оплачивает медучереждению всё — транспортировку, лечение, оперирование и, в идеале, протезы, при всех травмах.
А НС каждый может себе найти на свой вкус, ибо это распространённая программа, можно поискать по сайтам страховых, сам страхуюсь в Альянсе.
Удачи всем и чтоб не было таких выплат!
Источник