Сколько выплачивают за перелом пальца руки
Я два раза получила выплату по страховке от несчастного случая и два раза нет — по своей невнимательности.
Дарья Большакова
переживает за свое здоровье
Когда оформила все правильно — получила 200 тысяч рублей за две травмы. А в следующий раз упустила 50 тысяч из-за своих ошибок.
Расскажу, как получить страховую выплату за травму, что я делала неправильно и как не повторить моих ошибок.
Зачем нужна страховка от несчастного случая
В моем детстве от НС — несчастного случая — обязательно страховали в школе. Но там были такие крошечные страховые суммы и выплаты, что никто не вспоминал о страховке при травме. Такое же пренебрежительное отношение осталось к страховке у моих друзей, которые помнят обязательные страховые полисы из школы. Тем более для выплаты нужно собрать документы, обойти больницы, написать заявление. Кажется, компенсация не стоит такой мороки.
Мое отношение к страховке изменилось, когда я получила 200 тысяч рублей за две травмы.
Что за страховка. Страховка от НС не защищает от травмы или болезни, но позволяет получить компенсацию, если такое все же произошло. За возможность этой потенциальной выплаты клиент, он же — страхователь или застрахованный, платит страховой компании — страховщику. Минимальная компенсация, например за перелом пальца, уже перекроет стоимость полиса.
Не все страховки работают одинаково. В зависимости от условий они покрывают разные риски:
- Смерть.
- Инвалидность.
- Травмы и тяжелые болезни.
- Госпитализацию.
- Операции.
Все это прописано в условиях. Чем больше рисков включено в страховую программу, тем она лучше и, как правило, дороже.
Страхование от несчастных случаев осталось обязательным для представителей опасных профессий, например мчсников. Для всех остальных это дело добровольное. Хотя при оформлении кредита тоже могут навязать страховку.
Крупные компании или просто заботливые работодатели оформляют страховку от НС плюсом к ДМС. Так было и у меня.
Я сломала голеностоп в 2013 году, вылечилась и забыла об этом на два года, пока не получила травму колена. Тогда я узнала, что работодатель застраховал нас от НС и эта страховка действовала еще в 2013 году. Перечитала правила страхования. Получалось, что за выплатой можно обратиться даже по старой травме — в течение 2 лет с момента происшествия. Я начала собирать документы.
Объясняем сложное простым языком
Разбираем законы, которые касаются вас и ваших денег. Дважды в неделю присылаем письма с самым важным
Что нужно для страховой выплаты
Наличие страховки не гарантирует компенсацию. Нужно еще доказать, что это именно страховой случай, и правильно оформить все документы. В условиях договора прописан весь порядок, расскажу об основных моментах.
Сообщить о страховом случае. Когда что-то произошло, нужно сообщить в страховую. Кто-то просит позвонить сразу, другим достаточно получить уведомление в течение определенного срока — зависит от условий конкретного страховщика. Обычный срок — 30 дней, такой я видела в правилах нескольких страховых, когда сама выбирала компанию.
Бывают исключения, когда страховщик может простить опоздание. Например, если пострадавший не мог дозвониться до страховой из другой страны или не знал, что его травма — страховой случай. В моем корпоративном договоре был установлен конкретный срок только для смерти и инвалидности, а для травмы — нет. В письме страховщику я честно объяснила, что не знала о корпоративной страховке в момент травмы, то есть два года назад.
Сообщить о страховом случае можно по телефону, электронным письмом или через специальную форму на сайте компании — у некоторых такие есть. Я общалась со страховыми по электронной почте.
В «Согаз-жизнь» можно отправить все документы через форму на сайте
Собрать документы. В правилах страхования и на сайте страховой есть стандартный список документов, он общий для всех компаний:
- Заявление на получение выплаты — его вы заполните при обращении в страховую.
- Паспорт заявителя.
- Реквизиты счета, на который вы хотите получить выплату.
- Медицинские документы, подтверждающие, какая именно была травма и что вы лечились.
Лучше сразу уточнить, какие медицинские документы нужны при конкретной травме. Так, мой предварительный диагноз «разрыв мениска» был указан в результатах МРТ. Но в страховой компании сказали, что им для подтверждения такой травмы мало МРТ и нужны результаты артроскопии — небольшой операции, во время которой врач видит состояние сустава изнутри и может сразу что-то поправить.
Для перелома было достаточно справки из травмпункта и выписки из медицинской карты. Справка от травматолога была у меня на руках. Сложности возникли только с выпиской из обычной больницы. Оказывается, просто попросить ее у лечащего врача нельзя: медучреждение отказалось выдавать карту на руки без запроса от страховой. Это не совсем законно, но мне пришлось написать в страховую и дать согласие на обработку персональных данных. Страховая прислала официальное бумажное письмо в больницу, после чего там сделали выписку.
Выписку, справку и заявление на выплату я отправила страховщику заказным письмом.
Параллельно собирала документы для выплаты по второй травме. Для разрыва мениска потребовалось больше бумажек: выписка из больницы, результаты МРТ и операционная выписка. Так как я обращалась в два медучреждения, нужно было собрать подтверждения из обоих. Это были частные клиники, поэтому я просто написала в регистратуре заявление в свободной форме, а через день забрала копию карты, заверенную печатью и подписью главврача. К этой копии я приложила результат МРТ и послеоперационную выписку.
Весь пакет документов я снова отправила страховщику. Через две недели мне пришли смски о зачислении сразу двух выплат по обеим травмам. По моему договору компенсацию выплачивали в течение 10 банковских дней после получения всех документов. У других страховщиков срок может быть дольше, но в любом случае он указан в договоре. Если каких-то документов не хватает, страховщик ответным бумажным письмом просит их прислать. Такое же официальное письмо придет в случае отказа.
Размер выплаты. Я получила 200 000 рублей по трем пунктам:
- За перелом малой берцовой кости.
- За разрыв мениска.
- За операцию на колене.
Я не оформляла больничный. Но если бы он был, то еще получила бы дополнительную компенсацию от страховой за временную нетрудоспособность из-за травмы. Такой пункт тоже был в условиях страховки, но мне было выгоднее работать из дома и получать полную зарплату, чем сидеть на больничном.
Конечно, сумма зависит от условий страховой программы. Например, по моей нынешней страховке за те же травмы я получила бы максимум 30 тысяч рублей.
Как не надо делать при страховом случае
Когда корпоративная страховка закончилась, я решила застраховаться от несчастного случая за свой счет. Рассматривала три компании, назовем их А, Б и В. В первый раз ориентировалась только на стоимость и не вникала в условия страхования. Считала, что стоимость зависит только от суммы покрытия и срока. Стандартный полис действует год, на меньший срок оформляют не все компании.
Сначала я оформила годовой полис компании А с максимальной выплатой 500 тысяч рублей. Взяла полис на двоих — так вышло на 10% дешевле, чем если бы оформляла два отдельных полиса. За себя и маму заплатила 7200 Р. Я думала, что все страховки одинаковые и все будет так же легко, как в моем прошлом опыте. Но ошиблась: решила лечиться самостоятельно и игнорировала записи врачей. Это неправильно — вот почему.
Самостоятельное лечение. Через три месяца я опробовала новую страховку, когда снова травмировала колено. Но тогда я уже считала себя экспертом по суставам и понимала, что обычный рентген, который делают в круглосуточном травмпункте, ничего не покажет. Чтобы сэкономить время, я не пошла к дежурному травматологу, а сразу сделала МРТ.
В результате исследования специалист описал повреждения колена, но не написал ни слова о самом факте травмы. Делать еще одну операцию на колене я не собиралась, поэтому результатов артроскопии тоже не было. Когда я выслала МРТ в страховую, получила отказ. Для выплаты нужно подтвердить именно факт и дату травмы, то есть нужна была простая справка от травматолога. Сразу после несчастного случая нужно было приехать в больницу или травмпункт, получить справку, рекомендации и продолжать лечиться.
Сделать справку после МРТ по правилам уже было нельзя. Я упустила 25 тысяч рублей — столько выплатила бы компания А за разрыв мениска по моему полису.
Некоторые страховые оплачивают травмы только при непрерывном лечении, то есть придется ходить на приемы к врачу и делать все процедуры. Массаж и физиотерапия тоже считаются.
«ВТБ-страхование» в правилах говорит: за сотрясение мозга заплатим только тем, кто лечился после травмы
Игнорирование записей врачей. При следующей травме я уже пошла и в травмпункт, и к травматологу в поликлинике, а потом отправила справки в страховую. И тут снова недочет: название травмы в медицинском документе не совпадало с названием в правилах страхования. В справке написано «растяжение связок», а у страховщика — «частичный разрыв связок».
С медицинской точки зрения это одно и то же, так как связки не тянутся, а растяжение на самом деле — микроразрыв. Некоторые страховые так и пишут в условиях: «растяжение (частичный разрыв) связок». Но не компания А. Я попыталась объяснить это представителю страховой, но мне ответили, что в документах должно быть то же, что в договоре. Так я снова не получила 25 тысяч рублей.
Нужно было проверить, что диагнозы в медицинских документах такие же, как в правилах страхования, и только потом отправлять всё в страховую. Если название диагноза не совпадает — попросить врача пояснить или исправить его в справке для страховой.
На будущее я решила искать второе мнение, если есть сомнения. Возможно, другой врач после дополнительного обследования назвал бы другой диагноз. Так получилось с разрывом мениска. Когда я впервые обратилась к врачу с болью в суставе, тот заподозрил ушиб и растяжение. И только на МРТ увидели серьезную травму.
В справке моя травма называлась растяжением связокА в правилах страхования эта же травма называется частичным разрывом связок
Как выбрать страховку
Мои ошибки научили меня выбирать страховую компанию. Теперь я понимаю, на что обращать внимание.
Отзывы. В интернете есть отзывы о страховых компаниях. Но их, как правило, пишут недовольные клиенты, а благодарности увидишь редко. Не нашла я и отзывов о страховке от несчастного случая — она не так популярна, как, например, каско.
Хорошо, если получится расспросить знакомых об их опыте, но никто из моих друзей не оформлял добровольную страховку от несчастного случая. Поэтому я ориентировалась на собственный опыт, внимательно читала условия и смотрела, как общаются представители компаний с потенциальными клиентами.
Отношение к клиентам. Мне не понравился подход компании А и компании Б, которую я рассматривала, когда второй раз решила купить страховку. Компания А игнорировала мое обращение полтора месяца и ответила только после третьего письма. Я побоялась, что так же долго они будут тянуть в случае травмы. В компании Б не хотели общаться по электронной почте, а предлагали приехать в офис. Мне это неудобно, хотелось оформить все быстро и через интернет.
Таблица выплат и подробные правила страхования. Посмотрите, какие именно травмы покрывает страховка, и обратите внимание на процент выплаты. Чаще всего такая таблица идет приложением к договору страхования и у нормальных компаний висит прямо на сайте. Но в компании Б после третьего запроса ответили, что таблицы вручаются лично клиенту, когда тот подписывает договор — заранее невозможно узнать, на что я подписываюсь. От такого страховщика я отказалась: мне хотелось, чтобы условия были прозрачными.
После промаха с несовпавшими названиями травм я уже внимательно читала таблицу выплат. В некоторых очень подробно расписаны травмы и условия лечения — например, не менее 2 недель в стационаре. И самое главное — в таблице указан размер выплаты, причитающейся за конкретную травму. Размер указан в процентах от общей страховой суммы. Например, у клиента полис на 500 тысяч рублей, за травму полагается 5%, поэтому выплатят 25 тысяч.
Обратите внимание на сумму, от которой рассчитывается процент выплаты по травме. Не всегда это максимальная сумма страхования. Максимальная сумма компенсации в договоре — в случае смерти. Некоторые страховщики для травмы устанавливают меньшую сумму, от которой еще рассчитывают процент выплаты.
Неприятно, что условия могут поменяться даже в период страхования — так было прописано в договоре с компанией B. Теперь она не считает растяжение страховым случаем. Хотя, когда я оформляла договор во второй раз самостоятельно, этот диагноз еще был в таблице выплат.
На сайте «Ингосстраха» есть правила страхования и таблица выплат
Ограничения. Страховые сразу оговаривают, какие травмы не компенсируют — например, полученные в самолете или из-за обострения старой болезни.
Проверьте, какие виды спорта покрывает страховка. Чаще всего любую физическую активность считают дополнительным риском и требуют доплатить за него. Например, я хожу в бассейн два раза в неделю — многие страховые считают это любительским спортом с низкой степенью риска. Страховка с таким покрытием обойдется дешевле, чем страховка для дайвинга или парусного спорта. Зимнее плавание многие компании вовсе отказываются страховать.
Срок обращения и список документов. Сразу посмотрите, в какой срок и как нужно сообщать о травме, узнайте стандартный список документов, чтобы сразу взять в больнице нужные.
В итоге во второй раз я оформила страховку в компании В. Подкупили подробные условия страхования и расширенная таблица выплат. Правда, проверить ее пока не пришлось. Получилось даже сэкономить 20% с помощью купона, который нашла в сети.
Как получить компенсацию
- Обязательно зафиксировать факт и дату травмы: в травмпункте или у врача в поликлинике. История болезни потом должна совпасть с тем, что вы расскажете страховой в уведомлении и в заявлении на выплату.
- Проверить, что врач пишет в карте и справках, совпадает ли это с названиями травм в таблице выплат.
- Сообщить о травме вовремя. Срок и способ уведомления есть в договоре.
- Лечиться, чтобы история болезни в медкарте была полной и у страховой не возникло сомнений в тяжести заболевания.
Источник
Анонимный вопрос · 8 июня 2016
9,5 K
Скорее всего страховая компания не будет что то доказывать, просто сошлется на какой то двусмысленный пункт страхового договора, указывая на то, что случай не страховой и откажет в выплате страховки. Далее уже мяч на Вашем поле — обратитесь в суд и докажите, что причина отказа неправомерна — получите выплаты, не обратитесь — останетесь без них.
Если в суде страховая компания будет ссылаться на то, что повреждение себе вы нанесли умышленно — по ее ходатайству может быть назначена судебная медтицинская экспертиза, которая, учитывая описанные вами обстоятельства получения травмы, ее характер, снимки и пр. предоставит свои выводы. Если СМЭ даст заключение о том, что вы умышленно нанесли себе повреждение — суд, или страховая компания может обратится в правоохранительные органы, что бы привлечь вас к уголовной ответственности за мошенничество (хотя это мловероятный прогноз, обычно они удовлетворяются отсутствием необходимости проводить выплаты).
Страховой агент-эксперт, можете писать мне в VK и FB, ссылки в профиле
Доказать, что это сделали вы будет достаточно сложно. Но, давайте посчитаем, сколько вам причитается за подобные муки и что вам придется пережить.
Сломать руку при кажущейся прозаичности, не так уж и просто. Что вы сделаете для этого? Упадете с высоты собственного роста на нее? Прыгните со второго этажа на нее? Может зажмете в тиски и уроните сверху перпендикулярно… Читать далее
Член несуществующего у нас гражданского общества
Страховая компания, что не случилось бы, всегда сделает ВСЕ, чтобы Вам не заплатить.
От Вас потребуют доказательства, справки, подтверждения, все-все-все.
В случае, если Вы сами себе наносите ущерб — доказать, что Вы не при чем будет крайне сложно. А значит будет крайне сложно и получить деньги.
Так что это не вопрос «как страховая компания докажет», а «как докажите Вы»
Если я застрахую здоровье на год, это значит, что я на протяжении года смогу обращаться в страховую при болезнях, травмах? И распространяется ли страховка на повторную травму?
Эксперт страховой компании «Ингосстрах»
Да, стандартное страховое покрытие распространяется на вторую, третью и последующие травмы, при условии, что повреждения получены в результате несчастного случая и не нанесены преднамеренно.
Важно понимать, что если вторая травма получена в короткий промежуток времени после первой, страховая компания будет более тщательно проверять страховой случай на наличие признаков мошенничества. Для клиента это обернется:
более долгим сроком рассмотрения заявки
необходимостью предоставить дополнительные документы (справки)
предложением пройти повторное освидетельствование.
К этому стоит отнестись с пониманием. Если травма действительно была получена случайно, то страховая компания обязательно выплатит возмещение.
Соблюдайте план лечения
Если повторная травма локализована в том же месте и явилась следствием несоблюдения врачебных рекомендаций (например, вы повторно сломали руку, потому что сняли гипс раньше положенного срока), то страховая компания откажет в выплате на законных основаниях.
Это стандартные условия страхования от несчастных случаев и болезней. Они предусматривают наличие неагрегатной страховой суммы, при которой общий лимит выплат не уменьшается на сумму произведенной компенсации.
Пример:вы застраховались на 500 0000 рублей и в период действия полиса получили 60 000 рублей за травму ноги. Лимит на следующую травму будет также составлять 500 000 рублей (а не 440 000 рублей).
Исключения
Но страховая компания может изменить стандартные условия по своему усмотрению или добавить исключения. Важно выяснить это еще до заключения договора.
На что обратить внимание:
страховая сумма должна быть неагрегатной
количество страховых случаев не должно быть ограничено
список исключений не должен быть слишком большим (сравните списки нескольких страховщиков)
не должно быть ограничений по каждому страховому случаю (например, когда передел одной выплаты 200 000 рублей при общем лимите 500 000 рублей).
Прочитать ещё 2 ответа
Пистолет направлен на вас; вам сказано, что изнасилование вашей девушки неизбежно, но если пронаблюдаете процесс — оба останетесь живы. Ваши действия?
Между финансами, ИТ, стартапами и психологией. Играю в «Что? Где? Когда?». И…
Слишком мало вводных. Разнообразна реакция женщин/мужчин/пары на подобное насилие: есть девушки, которые после изнасилования кончают с собой. Есть девушки, которые после изнасилования тщательно принимают душ, рюмку коньяка и забывают о происшедшем. Есть мужчины, которые бросаются на пистолет и умирают. Есть мужчины, которых эта ситуация возбудила бы вплоть до испачканных семенем трусов.
Каких только людей и пар не бывает на свете, ребята…
Прочитать ещё 4 ответа
При каких обстоятельствах применение спецсредств и грубой физической силы полицейскими оправдано ?
Директор маленького юридического агентства
На этот животрепещущий вопрос ответ нам даст Федеральный закон от 07.02.2011 № 3-ФЗ «О полиции».
Статья 20 «Применение физической силы»:
- Сотрудник полиции имеет право лично или в составе подразделения (группы) применять физическую силу, в том числе боевые приемы борьбы, если несиловые способы не обеспечивают выполнения возложенных на полицию обязанностей, в следующих случаях:
1) для пресечения преступлений и административных правонарушений;
2) для доставления в служебное помещение территориального органа или подразделения полиции, в помещение муниципального органа, в иное служебное помещение лиц, совершивших преступления и административные правонарушения, и задержания этих лиц;
3) для преодоления противодействия законным требованиям сотрудника полиции. - Сотрудник полиции имеет право применять физическую силу во всех случаях, когда настоящим Федеральным законом разрешено применение специальных средств или огнестрельного оружия.
Дальше -статья 21 «Применение специальных средств»:
- Сотрудник полиции имеет право лично или в составе подразделения (группы) применять специальные средства в следующих случаях:
1) для отражения нападения на гражданина или сотрудника полиции;
2) для пресечения преступления или административного правонарушения;
3) для пресечения сопротивления, оказываемого сотруднику полиции;
4) для задержания лица, застигнутого при совершении преступления и пытающегося скрыться;
5) для задержания лица, если это лицо может оказать вооруженное сопротивление;
6) для доставления в полицию, конвоирования и охраны задержанных лиц, лиц, заключенных под стражу, лиц, осужденных к лишению свободы, лиц, подвергнутых административному наказанию в виде административного ареста, а также в целях пресечения попытки побега, в случае оказания лицом сопротивления сотруднику полиции, причинения вреда окружающим или себе;
7) для освобождения насильственно удерживаемых лиц, захваченных зданий, помещений, сооружений, транспортных средств и земельных участков;
8) для пресечения массовых беспорядков и иных противоправных действий, нарушающих движение транспорта, работу средств связи и организаций;
9) для остановки транспортного средства, водитель которого не выполнил требование сотрудника полиции об остановке;
10) для выявления лиц, совершающих или совершивших преступления или административные правонарушения;
11) для защиты охраняемых объектов, блокирования движения групп граждан, совершающих противоправные действия.
Статья 22 закона содержит ограничения и запреты при применении спецсредств. Здесь мне лично небезынтересными показались положения части 2 данной статьи:
2. Специальные средства применяются с учетом следующих ограничений:
1) не допускается нанесение человеку ударов палкой специальной по голове, шее, ключичной области, животу, половым органам, в область проекции сердца;
2) не допускается применение водометов при температуре воздуха ниже нуля градусов Цельсия…
В чем смысл страхования, если сумма страхового возмещения напрямую зависит от страховых взносов? Не проще ли самому копить деньги и потратить их, когда нужно?
Забанен навсегда вследствие происков ЛГБТ-агентов
Смотря какой вид страховки. Например, при страховке «от несчастного случая» обычно страховой платёж достаточно маленький, в некоторых случаях, он может составлять 0,1% от страховой суммы. Допустим, вы застраховались от травмы на год на 1000000 миллион рублей. Вы платите в итоге 1000 рублей, и если за год с вами ничего не случилось — вы просто потеряли 83 рубля в месяц. Много это? Да, как по мне, фигня.
С другой стороны, даже если у вас просто в этот год случился перелом руки вы получите 100000 (сто тысяч) рублей. То есть в 100 раз больше. Ну а если вы себе свернете шею, то и весь миллион рублей получат ваши родственники.
Если вы каждый год себя будете страховать, но при этом быть человеком-невредимкой, ни разу не травмировавшимся, то за 50 лет жизни вы безвозмездно подарите СК 50000 рублей. Существенно ли изменится ваша жизнь, если вы их потратите на что-то другое? Я лично, очень сомневаюсь. Но решать, безусловно, вам.
Прочитать ещё 5 ответов
Источник