Комиссионные перелом это

Комиссионные перелом это thumbnail

Вопрос кредитных комиссий стал снова витать в воздухе – после того, как два госбанка самоотверженно отказались от комиссионных доходов при кредитовании населения. Крупнейшие банки с госучастием во многом являются «законодателями моды» на финансовом рынке. Но не думаю, что частные кредитные организации в ближайшее время по доброй воле начнут отменять подобные комиссии в массовом порядке.

Правда, примеры отмены всех комиссий частными банками есть. Еще в 2004 году начались первые комиссионные баталии госчиновников с банкирами. Первым под прицел тогда попал родоначальник потребительского кредитования в России, которого обвинили во взимании так называемых «скрытых комиссий». Начались своего рода показательные выступления, которые закончились в 2007 году, когда лидер магазинных ссуд вообще перестал взимать какие-либо комиссии при кредитовании.

Но пока – это редкое исключение из правил. Другой вопрос, что понятие «скрытые комиссии» уже давно устарело. Сегодня они, как правило, открытые – хотя, конечно, за весь рынок говорить не могу.

Если исключить магазинное кредитование, то сейчас комиссии по кредитам в большинстве случаев взимаются единовременно – за предоставление займа. Есть процентная ставка, есть – комиссия за выдачу ссуды. Так сложилось исторически. Казалось бы – какая мелочь! Взять и отменить эту комиссию, заложив недополученный доход в процентную ставку.

Почему банки до сих пор этого не делают? Потому что во многих случаях это привело бы к значительному росту ставок. То есть продукт не будет выглядеть конкурентно на фоне предложений других игроков.

Возьмем простой пример. Допустим, человек получает кредит размером 100 тыс. рублей. При этом есть единовременная комиссия – 3000 рублей. Пусть ставка будет 10% годовых, а срок займа – один год. Ежемесячный платеж при таких параметрах составит приблизительно 8800 рублей. Процентная переплата за весь срок – 5600. Но не нужно забывать про комиссию. В общей сложности человек заплатит за пользование кредитом 5600 плюс 3000, то есть 8600 рублей. Выходит, единовременная комиссия составит почти 35% доходов банка по этому кредиту.

Теперь отменим комиссию – с условием, что доход банка останется прежним. 3000 рублей за год – это 250 рублей в месяц. Наш ежемесячный платеж вырастет на эту сумму и составит 9050 рублей. Какой должна быть ставка при таком ежемесячном платеже и прежней сумме кредита? 15,5% годовых. То есть ставка увеличится более чем в полтора раза. Захочет ли какой-либо банк проводить такие манипуляции в условиях, когда вокруг все ведут комиссионную кредитную игру?..

Можно, конечно, поступить «праведно» и отказаться от дополнительного дохода. Но это возможно разве что в случае сильно завышенной процентной маржи. Сегодня таких кредитов становится все меньше. Так что ставку, скорее всего, придется поднимать.

Если аналогичные расчеты сделать при более длительном сроке, процентная ставка вырастает не так сильно. Возьмем наш пример, но увеличим срок до 3 лет. При сумме кредита в 100 тыс. рублей и ставке 10% годовых платеж составит примерно 3230 рублей в месяц. Разложив комиссию в 3000 рублей на 36 месяцев, мы увеличим платеж на 83 рубля – до 3313. Ставка в этом случае вырастет примерно до 11,8% годовых – то есть на 1,8 процентных пункта.

Это, конечно, не означает, что при наличии фиксированной комиссии за выдачу ссуды ее выгодней брать на более длительный срок. Во-первых, чем дольше срок, тем обычно выше ставка. Во-вторых, даже при равных ставках процентная переплата составит существенно больше: в нашем случае за три года человек заплатит за пользование деньгами 16,3 тыс. рублей процентов и 3000 рублей комиссии. Итого – 19,3 тыс.

Конечно, отмена комиссий выгодна потребителям. Как минимум, гражданам будет проще сопоставить несколько аналогичных продуктов, предлагаемых разными банками. Однако чтобы добиться такой идеальной картины, должен измениться рынок, принципы формирования тарифной политики. Может быть, вместо снижения ставок имеет смысл постепенно уменьшать размер комиссий. Проблема в том, что велик соблазн снижать именно ставку, на которую заемщики обращают внимание в первую очередь. Но возможно, когда-нибудь заявленные ставки будут действительно равняться эффективным.

Источник

Комиссионные перелом это

Родственников не наказывать, сексуальные домогательства игнорировать, ущерб бюджету не возмещать — бывший член ревизионной комиссии рассказала “Времени”, как в Алматы работают некоторые государственные аудиторыКомиссионные перелом это

В редакцию газеты “Время” пришла не­ожиданная гостья — в недавнем прошлом высокопоставленная госслужащая из корпуса “А” Айгуль МУНСУЗБАЕВА (на снимке). Она сама была инициатором разговора с журналистами, в котором решила раскрыть всю внутреннюю кухню ревизионной комиссии города Алматы. Этот проверяющий орган как огня боятся другие госструктуры — особенно те, кто небрежно обращается с бюджетными средствами. Однако, если верить рассказу Айгуль Толеухановны, аудиторы тоже допускают в своей работе множество нарушений, и особенно часто этим грешит многолетний руководитель ревизионной комиссии Елкаир СЫЗДЫКОВ.

— В ревизионную комиссию я попала в 2011 году, когда только было принято решение о создании этого органа, — объясняет Айгуль Мунсузбаева. — Я всю жизнь проработала в госструктурах, считаю, что сделала неплохую карьеру в городском акимате. В комиссию пришла из управления образования, где занимала должность заместителя начальника. Но так сложились жизненные обстоятельства, что мне предложили заняться аудитом.
Работа оказалась весьма непростой. Нередко заключения аудиторов задевали интересы очень серьезных людей. Случались проверки, за ходом которых следил в том числе и аким города.
— Помню, я изучала деятельность предприятия “Алматыжарнама”, — рассказывает Айгуль Мунсузбаева. — Руководство компании не соглашается с результатами
аудита, поднимается большой шум, все это доходит до Ахметжана ЕСИМОВА (экс-аким Алматы. —
М. К.). Он приглашает к себе председателя ревизионной комиссии, который берет меня с собой, а также вызывает туда же представителей “Алматыжарнама”. Аким читает при всех документы и говорит: передайте их в прокуратуру, пусть разбираются! То есть принимает совершенно справедливое решение.
За то время, что Айгуль Толе­ухановна провела в ревизионной комиссии, случалось всякое, в том числе и конфликты с руководством. Однако во второй половине 2015 года чиновница почувствовала, что ей все труднее находить общий язык со своим непосредственным начальником Елкаиром Сыздыковым.
— Началось все с проверки департамента внутренних дел Алматы, — вспоминает Мунсузбаева. — Мы изучали непосредственно ту часть, которая касается наложения административных штрафов. Мои ревизоры посмотрели, как работает система видеоконтроля в городе. Допустим, водитель нарушает правила дорожного движения, система фиксирует этот случай, а административная полиция по неизвестной причине не накладывает штраф. В общей сложности вот таких недополученных штрафов мы насчитали на 150 с лишним миллионов тенге. Результаты проверки были утверждены всей ревизионной комиссией и переданы в департамент по делам госслужбы и противодействию коррупции для принятия дальнейшего решения. Однако оттуда неожиданно пришло распоряжение наказать члена комиссии
А. Т. Мунсузбаеву! Хотя мы все несем коллективную ответственность за результаты проверки. И я могу сказать открыто: после этого началось давление на меня. Через третьих лиц до меня довели, что якобы поступила команда освободить два места членов ревизионной комиссии. Один ушел сам, а я увольняться по собственному желанию не захотела…
Теперь уже саму Мунсузба­еву начали проверять на предмет выполнения возложенных на нее обязанностей. Первая проверка показала — член комиссии якобы отлучалась в рабочее время, были нарушения и в действиях ее подчиненных. Кроме того, она решила в судебном порядке оспорить постановление следователя антикоррупционной службы, расследовавшего дело по административным штрафам ДВД. Грехов вроде бы немного, но комиссия, изучавшая ее деятельность, рекомендовала освободить Айгуль Толеухановну от занимаемой должности.
— На самом деле служебное расследование в отношении меня началось не из-за моего отсутствия на работе в течение нескольких часов, что, кстати, не подтвердила последующая проверка, — уточняет Айгуль Мунсузбаева. — Я считаю, что проблемы у меня начались из-за того, что я несколько раз указывала Сыздыкову на его недоработки. Писала служебные записки, обращалась в вышестоящие органы. Было ощущение, что ревизионная комиссия разваливается на глазах! Начались увольнения, проверки проводились с грубейшими просчетами, шли бесконечные суды — кто-то восстанавливался на работе, кто-то оспаривал результаты аудита. Тогда я собрала все факты о том, как именно Елкаир Сыздыков нарушал закон, и передала их в национальную комиссию по кадровой политике при президенте. Оттуда пришло указание провести служебное расследование.
Надо сказать, что Айгуль Мунсузбаева указала на весьма серьезный набор грехов своего руководителя — начиная от его семейных отношений, повлиявших на выполнение прямых обязанностей, и заканчивая незаконными увольнениями и исправлениями итогов проверок.
— Еще в 2013 году ревизионная комиссия проверяла социально-предпринимательскую корпорацию (СПК) “Алматы”, где было обнаружено нецелевое использование средств в общей сложности почти на 1,2 миллиарда тенге, — вспоминает Айгуль Толеухановна. — По закону мы должны были составить протокол об административном правонарушении и добиться возврата этих денег в бюджет, но этого почему-то не произошло. Как выяснилось, руководитель СПК “Алматы” Каримжан БИЖАНОВ оказался сватом Елкаира Кабылкаримовича, а это считается конфликтом интересов, о чем Сыздыков обязан был уведомить маслихат Алматы. Был обязан, но не сделал. И вот таких, казалось бы, “мелочей” набралось прилично.
Письмо с перечислением всех нарушений со стороны председателя не осталось без ответа. Из Астаны приехали проверяющие — представители администрации президента, Счетного комитета, Агентства по делам госслужбы, прокуратуры… Изучив факты, ревизоры установили: Сыздыков и Бижанов действительно родственники, но это, как оказалось, были семечки.
— На самом деле со стороны Сыз­дыкова были другие, более серьезные нарушения, — утверждает Айгуль Мунсузбаева. — Наша задача — проверять, эффективно ли используют средства государственные организации. Если есть нарушения, мы должны их показать, в некоторых случаях привлечь к административной ответственности. Однако проверяющие Сыздыкова установили, что зачастую действия ревизионной комиссии способствовали уходу от ответственности виновных должностных лиц и нарушению неотвратимости наказания, также подтвердились и другие нарушения со стороны нашего начальника. И комиссия вынесла вердикт: в действиях Сыздыкова усматриваются признаки как незначительных, так и значительных проступков. В результате маслихат наложил на Елкаира Кабылкаримовича дисциплинарное взыскание — предупреждение о неполном служебном соответствии. Проще говоря, господин Сыздыков со своими обязанностями справляется плохо.
И что же дальше? Айгуль Мунсузбаева доказала неправоту своего руководителя, но ее все равно… уволили! Случилось это уже в нынешнем году.
— Несмотря на то что даже сотрудники администрации президента и Счетного комитета признали, что Сыздыков плохой руководитель, он все равно не сделал правильных выводов, фактически отстранив меня от работы, — невесело смеется экс-чиновница. — В результате по итогам 2016 года оценивающий нашу работу маслихат поставил мне отметку “удовлетворительно”. Я с этим не согласилась и вновь пожаловалась на руководство, привела новые факты нарушений. Например, у нас был зафиксирован факт сексуального домогательства по отношению к одной сотруднице со стороны ее руководителя, о чем она поставила в известность Сыз­дыкова. Представьте, в результате ей самой пришлось уволиться! В итоге мое заявление приняли, национальная комиссия по кадровой работе инициировала переоценку всей ревизионной комиссии Алматы. И после этого маслихат поставил мне “неудовлетворительно”, что и стало причиной увольнения.
Сегодня бывший член ревизионной комиссии Мунсузбаева пытается восстановиться на работе через суд. Первую инстанцию она уже проиграла, но теперь возлагает серьезные надежды на апелляцию.
— Трое сотрудников ревизионной комиссии, уволенные Сыздыковым, сумели добиться справедливости в суде, — объясняет Айгуль Мунсузбаева. — При этом ценные кадры уходят сами: кто в частный сектор, кто в другие госструктуры. На их места никого не берут, отдают проверки на аутсорсинг аудиторским компаниям, не имеющим лицензии государственных аудиторов. И вот вам результат: по итогам первого полугодия 2017 года Счетный комитет по контролю за исполнением республиканского бюджета поставил ревизионную комиссию города Алматы на последнее, 16-е место в стране! Ниже падать уже некуда. И мы все понимаем, с чем это связано…

Читайте также:  Как срастается кость после перелома носа

Михаил Козачков, фото Владимира ЗАИКИНА, Алматы

Поделиться

Поделиться

Твитнуть

Класснуть

Источник

Родственников не наказывать, сексуальные домогательства игнорировать, ущерб бюджету не возмещать — бывший член ревизионной комиссии рассказала “Времени”, как в Алматы работают некоторые государственные аудиторы

В редакцию газеты “Время” пришла не­ожиданная гостья — в недавнем прошлом высокопоставленная госслужащая из корпуса “А” Айгуль МУНСУЗБАЕВА. Она сама была инициатором разговора с журналистами, в котором решила раскрыть всю внутреннюю кухню ревизионной комиссии города Алматы. Этот проверяющий орган как огня боятся другие госструктуры — особенно те, кто небрежно обращается с бюджетными средствами. Однако, если верить рассказу Айгуль Толеухановны, аудиторы тоже допускают в своей работе множество нарушений, и особенно часто этим грешит многолетний руководитель ревизионной комиссии Елкаир СЫЗДЫКОВ.

— В ревизионную комиссию я попала в 2011 году, когда только было принято решение о создании этого органа, — объясняет Айгуль Мунсузбаева. — Я всю жизнь проработала в госструктурах, считаю, что сделала неплохую карьеру в городском акимате. В комиссию пришла из управления образования, где занимала должность заместителя начальника. Но так сложились жизненные обстоятельства, что мне предложили заняться аудитом.
Работа оказалась весьма непростой. Нередко заключения аудиторов задевали интересы очень серьезных людей. Случались проверки, за ходом которых следил в том числе и аким города.
— Помню, я изучала деятельность предприятия “Алматыжарнама”, — рассказывает Айгуль Мунсузбаева. — Руководство компании не соглашается с результатами
аудита, поднимается большой шум, все это доходит до Ахметжана ЕСИМОВА (экс-аким Алматы. —
М. К.). Он приглашает к себе председателя ревизионной комиссии, который берет меня с собой, а также вызывает туда же представителей “Алматыжарнама”. Аким читает при всех документы и говорит: передайте их в прокуратуру, пусть разбираются! То есть принимает совершенно справедливое решение.
За то время, что Айгуль Толе­ухановна провела в ревизионной комиссии, случалось всякое, в том числе и конфликты с руководством. Однако во второй половине 2015 года чиновница почувствовала, что ей все труднее находить общий язык со своим непосредственным начальником Елкаиром Сыздыковым.
— Началось все с проверки департамента внутренних дел Алматы, — вспоминает Мунсузбаева. — Мы изучали непосредственно ту часть, которая касается наложения административных штрафов. Мои ревизоры посмотрели, как работает система видеоконтроля в городе. Допустим, водитель нарушает правила дорожного движения, система фиксирует этот случай, а административная полиция по неизвестной причине не накладывает штраф. В общей сложности вот таких недополученных штрафов мы насчитали на 150 с лишним миллионов тенге. Результаты проверки были утверждены всей ревизионной комиссией и переданы в департамент по делам госслужбы и противодействию коррупции для принятия дальнейшего решения. Однако оттуда неожиданно пришло распоряжение наказать члена комиссии
А. Т. Мунсузбаеву! Хотя мы все несем коллективную ответственность за результаты проверки. И я могу сказать открыто: после этого началось давление на меня. Через третьих лиц до меня довели, что якобы поступила команда освободить два места членов ревизионной комиссии. Один ушел сам, а я увольняться по собственному желанию не захотела…
Теперь уже саму Мунсузба­еву начали проверять на предмет выполнения возложенных на нее обязанностей. Первая проверка показала — член комиссии якобы отлучалась в рабочее время, были нарушения и в действиях ее подчиненных. Кроме того, она решила в судебном порядке оспорить постановление следователя антикоррупционной службы, расследовавшего дело по административным штрафам ДВД. Грехов вроде бы немного, но комиссия, изучавшая ее деятельность, рекомендовала освободить Айгуль Толеухановну от занимаемой должности.
— На самом деле служебное расследование в отношении меня началось не из-за моего отсутствия на работе в течение нескольких часов, что, кстати, не подтвердила последующая проверка, — уточняет Айгуль Мунсузбаева. — Я считаю, что проблемы у меня начались из-за того, что я несколько раз указывала Сыздыкову на его недоработки. Писала служебные записки, обращалась в вышестоящие органы. Было ощущение, что ревизионная комиссия разваливается на глазах! Начались увольнения, проверки проводились с грубейшими просчетами, шли бесконечные суды — кто-то восстанавливался на работе, кто-то оспаривал результаты аудита. Тогда я собрала все факты о том, как именно Елкаир Сыздыков нарушал закон, и передала их в национальную комиссию по кадровой политике при президенте. Оттуда пришло указание провести служебное расследование.
Надо сказать, что Айгуль Мунсузбаева указала на весьма серьезный набор грехов своего руководителя — начиная от его семейных отношений, повлиявших на выполнение прямых обязанностей, и заканчивая незаконными увольнениями и исправлениями итогов проверок.
— Еще в 2013 году ревизионная комиссия проверяла социально-предпринимательскую корпорацию (СПК) “Алматы”, где было обнаружено нецелевое использование средств в общей сложности почти на 1,2 миллиарда тенге, — вспоминает Айгуль Толеухановна. — По закону мы должны были составить протокол об административном правонарушении и добиться возврата этих денег в бюджет, но этого почему-то не произошло. Как выяснилось, руководитель СПК “Алматы” Каримжан БИЖАНОВ оказался сватом Елкаира Кабылкаримовича, а это считается конфликтом интересов, о чем Сыздыков обязан был уведомить маслихат Алматы. Был обязан, но не сделал. И вот таких, казалось бы, “мелочей” набралось прилично.
Письмо с перечислением всех нарушений со стороны председателя не осталось без ответа. Из Астаны приехали проверяющие — представители администрации президента, Счетного комитета, Агентства по делам госслужбы, прокуратуры… Изучив факты, ревизоры установили: Сыздыков и Бижанов действительно родственники, но это, как оказалось, были семечки.
— На самом деле со стороны Сыз­дыкова были другие, более серьезные нарушения, — утверждает Айгуль Мунсузбаева. — Наша задача — проверять, эффективно ли используют средства государственные организации. Если есть нарушения, мы должны их показать, в некоторых случаях привлечь к административной ответственности. Однако проверяющие Сыздыкова установили, что зачастую действия ревизионной комиссии способствовали уходу от ответственности виновных должностных лиц и нарушению неотвратимости наказания, также подтвердились и другие нарушения со стороны нашего начальника. И комиссия вынесла вердикт: в действиях Сыздыкова усматриваются признаки как незначительных, так и значительных проступков. В результате маслихат наложил на Елкаира Кабылкаримовича дисциплинарное взыскание — предупреждение о неполном служебном соответствии. Проще говоря, господин Сыздыков со своими обязанностями справляется плохо.
И что же дальше? Айгуль Мунсузбаева доказала неправоту своего руководителя, но ее все равно… уволили! Случилось это уже в нынешнем году.
— Несмотря на то что даже сотрудники администрации президента и Счетного комитета признали, что Сыздыков плохой руководитель, он все равно не сделал правильных выводов, фактически отстранив меня от работы, — невесело смеется экс-чиновница. — В результате по итогам 2016 года оценивающий нашу работу маслихат поставил мне отметку “удовлетворительно”. Я с этим не согласилась и вновь пожаловалась на руководство, привела новые факты нарушений. Например, у нас был зафиксирован факт сексуального домогательства по отношению к одной сотруднице со стороны ее руководителя, о чем она поставила в известность Сыз­дыкова. Представьте, в результате ей самой пришлось уволиться! В итоге мое заявление приняли, национальная комиссия по кадровой работе инициировала переоценку всей ревизионной комиссии Алматы. И после этого маслихат поставил мне “неудовлетворительно”, что и стало причиной увольнения.
Сегодня бывший член ревизионной комиссии Мунсузбаева пытается восстановиться на работе через суд. Первую инстанцию она уже проиграла, но теперь возлагает серьезные надежды на апелляцию.
— Трое сотрудников ревизионной комиссии, уволенные Сыздыковым, сумели добиться справедливости в суде, — объясняет Айгуль Мунсузбаева. — При этом ценные кадры уходят сами: кто в частный сектор, кто в другие госструктуры. На их места никого не берут, отдают проверки на аутсорсинг аудиторским компаниям, не имеющим лицензии государственных аудиторов. И вот вам результат: по итогам первого полугодия 2017 года Счетный комитет по контролю за исполнением республиканского бюджета поставил ревизионную комиссию города Алматы на последнее, 16-е место в стране! Ниже падать уже некуда. И мы все понимаем, с чем это связано…

Читайте также:  Перелом ноги психологические причины синельников

Михаил Козачков
https://www.time.kz/articles/zloba/2017/10/18/komissionnij-perelom

Источник